배달 시장이 급성장하면서 우리 주변에서 오토바이를 타고 분주히 오가는 라이더들을 쉽게 볼 수 있게 되었습니다. 자동차와 마찬가지로 오토바이도 운행하려면 보험이 필수인데요. 오늘은 오토바이 책임보험 종합보험 차이에 대해 다뤄 볼 건데요. 이 두 보험은 가격과 보상, 한도 면에서 어떻게 다른지 쉽게 설명해드리겠습니다.
오토바이 책임보험이란?
오토바이 책임보험은 자동차 책임보험과 기본적으로 같은 개념을 가지고 있습니다. 자동차를 구입해본 경험이 있는 분들은 아시겠지만, 책임보험에 가입하지 않으면 차량 등록이나 명의 이전 자체가 불가능합니다.
책임보험이란 도로를 달리는 모든 차량이 반드시 가입해야만 하는 필수 보험인데요. 이런 특성 때문에 흔히 의무보험이라고도 부릅니다. 오토바이도 예외가 아닙니다. 만약 주행 중 사고가 발생한 경우 피해자에게 최소한의 보상을 보장해야 할 의무가 있기 때문에, 오토바이를 타신다면 반드시 가입하셔야 합니다.
책임보험 미가입 시 과태료
앞서 언급했듯이, 오토바이 책임보험은 법적으로 의무가 있는 보험이기 때문에 미가입시 쾌태료가 부과됩니다. 책임보험에 가입하지 않은 오토바이 소유자에게는 최대 300만원의 과태료가 부과되는데요. 더욱 심각한 것은 보험 미가입 상태로 운전하다 적발될 경우, 1년 이하의 징역이나 1천만원까지의 벌금이 부과될 수 있다는 점입니다. 이는 배기량 50cc 이하의 소형 스쿠터를 포함한 모든 이륜차에 해당되는 사항이므로, 반드시 책임보험에 가입해야 합니다.
오토바이 종합보험이란?
자동차와 마찬가지로 오토바이 보험도 크게 책임보험과 종합보험 두 가지로 구분됩니다. 책임보험만으로는 사고가 났을 때 보장 금액이 제한적이어서 실제 사고 처리나 보상 과정에서 많은 부담이 발생할 수 있습니다. 이러한 단점을 보완하기 위해 나온 것이 종합보험인데요.
사실 종합보험이라는 별도의 보험 상품이 있는 것은 아닙니다. 기본이 되는 책임보험에 다양한 보장 항목(담보 또는 특약이라고 함)을 추가로 선택해 보장 범위를 넓힌 형태를 통상 종합보험이라고 부르고 있습니다.
오토바이 책임보험 종합보험 차이
그렇다면 이 두 보험의 차이는 정확히 무엇일까요? 두 보험의 차이점을 알려면 대물 배상과 대인 배상의 개념을 이해해야 합니다. 좀 쉽게 설명해드리겠습니다.
대물 배상이란 사고가 발생했을 경우 상대방(피해자)의 재산상의 피해를 보상한다는 말입니다. 반면 대인배상은 사고로 인한 상대방의 신체적피해 즉 부상이나 사망에 대해 보상합니다. 책임보험과 종합보험 모두 이러한 대물, 대인 배상을 포함하고 있지만, 그 보상 범위와 보상 한도에 있어서 큰 차이가 있는데요. 아래에서 자세히 살펴보겠습니다.
오토바이 책임보험 보상 한도
- 대인배상1 – 최대 1억 5천만원
- 대물배상 – 최대 2천만원
책임보험은 ‘대인배상1’과 ‘대물배상’으로 이루어져 있습니다. 대인배상은 ‘대인1’과 ‘대인2’가 있는데, ‘대인1’에서는 사고로 인해 피해자가 사망하거나 부상을 입었을 때 최대 1억 5천만원 한도로 보상해줍니다. 그리고 ‘대물’에서는 최대 2천만원을 한도로 물질적인 보상을 해줍니다.
책임보험의 경우 종합보험과 비교했을 때 보상 한도가 상당히 제한적입니다. 더욱이 사고 발생 시 상대방의 피해만을 보상하는 특징이 있어, 정작 운전자 본인이 다치거나 오토바이가 파손되는 경우에는 전혀 보상을 받을 수 없다는 단점이 있습니다.
오토바이 종합보험 보상 한도
앞에서도 말씀드렸듯이, 오토바이 종합보험은 책임보험에서 부족한 보장을 추가하여 보장을 넓힌 것입니다. 즉 책임보험의 대인1과 대물배상에 대인배상2를 추가하고 대물 한도를 늘리고 다른 특약들도 선택하여 추가하는 것입니다.
- 대인배상1 – 최대 1억 5천만원
- 대인배상2 – 최대 무제한 한도로 가입 가능
- 대물배상 – 최대 무제한 한도로 가입 가능
- 자기신체손해 – 내가 다쳤을 경우 가입한 금액 내에서 부상 등급에 따라 보상
- 자동차 상해 – 내가 다쳤을 경우 가입한 금액 내에서 치료비 전액을 보상
- 자차 손해 – 내 차량 손해에 대해 자기부담금을 제외하고 수리비 보상
- 무보험차 상해 – 무보험차와의 사고로 인한 사망 또는 부상의 피해를 입었을 시 보
‘대인배상2’는 대인배상1에서 지급할 수 있는 금액을 초과했을 때 추가로 보상해주는 담보입니다. 대인1에서 초과된 피해자에 대한 치료비, 위자료, 휴업손해까지 보장받으려면 대인2까지 가입해야 합니다. 그 외에도 ‘자손’이라고도 하는 자기신체손해, ‘자상’이라고도 하는 자동차상해, 자차손해, 무보험차 상해 특약을 추가로 가입할 수 있습니다.
하지만 자동차 보험과는 다르게 오토바이 보험은 자차나 자상 등이 들어간 종합보험 가입이 조금 까다롭습니다. 특히 운전 경력이 적거나 과거 사고 이력이 있는 경우 가입이 거절되는 경우가 많죠. 또한 자동차보험보다 차량가액 대비 보험료가 비싸기 때문에 책임보험만 가입하려는 분들이 많습니다. 그렇다면 오토바이 책임보험만 가입하고 운행하는 것도 괜찮을까요?
오토바이 책임보험만 들어도 될까?
종합보험의 보험료가 비싸다보니 의무보험인 책임보험만 가입하고 운행을 하려는 분들이 꽤 있는데요. 선택은 본인의 몫이겠지만, 결론부터 말씀드리면 책임보험만 가입하고 오토바이를 운행하는 것은 지양하는 것이 좋습니다.
오토바이 책임보험만 가입한 상태에서 인사 사고가 발생하여 상대방이 병원 치료를 받게 되는 경우, 본인의 돈으로 개인 형사 합의를 봐줘야 합니다. 단순 타박상이라고 하더라도 합의가 되어야 형사 처벌을 면합니다. 자동차 사고 같은 경우는 12대 중과실로 인한 사고나 중상해, 사망 사고 발생 시에만 형사처벌이 가능하지만 교통사고특례법을 적용받지 못하는 이륜차는 그렇지 않습니다. 따라서 대인2 까지 집어넣는 종합보험으로 가입하는 것이 현명한 일입니다.
이륜차 운전 중 만약 사망 사고가 발생한다면, 피해자의 나이와 직업에 따라 다르지만 보통 5억원 정도의 배상 판결이 나올 수 있습니다. 이런 경우 책임보험만 가입되어 있다면 보험사에서는 1.5억원만 보상해주고, 나머지 3.5억원은 운전자가 직접 부담해야 하는 상황이 발생합니다.
또한 요즘은 고가의 외제차들이 많이 늘어난 만큼, 책임보험의 대물 한도인 2천만원으로는 많이 부족할 수 있습니다. 참고로 대물 한도를 무제한으로 늘려도 보험료는 크게 차이 나지 않으니, 이 점을 고려해볼 필요가 있습니다.
오토바이 보험 가격
오토바이 보험의 가격 즉 보험료는 자동차보험에 비해 같은 한도로 설정했을 시 더 비쌉니다. 그 이유는 이륜차가 사고율도 높고, 사고 시 중상해 등의 치명적인 사고의 위험성도 더 크기 때문입니다.
나이가 어릴수록, 운전경력이 짧을수록, 이륜차의 배기량이 클수록 보험료는 올라갑니다.
오토바이 보험 가입 방법
오토바이 보험을 가장 저렴하게 가입하는 방법은 다이렉트로 가입하는 것입니다. 인터넷을 통해 직접 가입하면 설계사나 전화를 통해 가입하는 것보다 보통 10%이상 저렴합니다. 단점으로는 모든 정보를 본인이 직접 입력하고 특약 등을 선택해야 하기 때문에 번거로울 수 있고 어느정도의 보험 지식이 있어야 한다는 것입니다.
다이렉트 이륜차 보험을 취급하는 회사는 KB손해보험, 삼성화재, 현대해상, DB손해보험, 한화손해보험, 메리츠 등이 있습니다. 어느 회사든 특약은 동일하기 때문에 최소 3군데 이상을 비교해보고 저렴한 곳을 찾아 가입하면 됩니다.
요즘에는 다이렉트 오토바이 보험의 비교견적을 내주는 곳들도 있으니 활용해보아도 좋습니다.
또한 보험사에서는 운전자 나이가 어린 경우 사고율이 더 높다고 판단하여 더 높은 보험료를 책정하는데요. 가능하다면 부모님의 명의로 가입하고, 운전자 지정에 ‘가족한정’이나 ‘기명1인’으로 추가하여 가입하는 것이 더 저렴합니다.
지금까지 오토바이 책임보험의 개념과 종합보험과의 차이점에 대해 자세히 알아보았습니다. 요약하자면 책임보험은 오토바이 운행을 위한 필수 보험인 반면, 종합보험은 선택사항이지만 보장 범위가 훨씬 넓어 큰 사고에 대비할 수 있는 보험입니다.
비록 운행 빈도가 낮거나 단거리 운전만 하시더라도, 예상치 못한 사고의 위험에 대비하기 위해서는 가능한 종합보험 가입을 권장드립니다. 늘 안전운전 하시길 바랍니다.