나와 가족이 살 집이 생긴다는 것은 많은 이들에게 꿈이며, 안정된 삶을 살기 위한 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 하지만 주택 마련에는 적지않은 자금이 필요한데요. 디딤돌대출은 그러한 자금 부담을 덜어주는 최선의 도구입니다. 이 글에서는 디딤돌대출이란 무엇이며, 어떻게 활용할 수 있는지 살펴보겠습니다. 필자의 경험이 더해진 글로, 보다 정확하게 작성되었으니 참고하신다면 많은 도움이 되실 겁니다.
디딤돌대출이란?
먼저 디딤돌대출이란 무엇인지 간단히 설명드리겠습니다. 디딤돌 대출의 정식 명칭은 ‘내집마련 디딤돌 대출’입니다. 소득이 많지 않은 무주택자를 위한 정부차원의 마련으로, 주택을 구매할 때만 이용할 수 있는 주택구입자금대출입니다. 많은 분들이 디딤돌대출을 버팀목대출과 헷갈리곤 하는데요. 버팀목대출은 전세자금대출로써 구입자금대출인 디딤돌과는 성격이 다릅니다.
디딤돌 대출은 매우 저렴한 금리가 특징이며, 흔히 같이 거론되는 특례 보금자리론이나 시중 은행의 주택담보대출보다 평균적으로 2~4%정도 금리가 낮습니다. 가장 금리가 낮은 주택자금 대출인만큼 자격 조건도 다른 대출에 비해 까다로운 편인데요. 이제 디딤돌대출 자격 조건에 대해 알아보겠습니다.
디딤돌대출 자격 조건
디딤돌 대출을 받기 위해서는 아래의 요건을 모두 충족해야 합니다.
- 계약 조건 : 주택을 취득하기 위해 주택매매계약을 체결한 자(상속, 증여, 재산분할로 주택을 취득한 경우는 제외)
- 세대주 조건 : 대출 접수일 현재 민법상 성년인 세대주
- 무주택 조건 : 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자 (부양기간이 계속해서 6개월 이상인 경우 가능)
- 중복대출 금지 조건 : 주택도시기금대출 및 은행 재원 주택담보대출 미이용자
- 소득 조건 : 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 연간 6천만원 이하(생애최초주택구입자, 다자녀가구, 2자녀 가구는 연간 7,000만원, 신혼가구는 연간 8,500만원 이하)인 자
- 자산 조건 : 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하
- 신용도 조건 : 신용정보회사의 개인신용평가 점수가 일정점수 이상인 경우 / 한국신용정보원에서 정하는 연체나 부도, 해제 등의 정보가 남아 있는 경우 불가 / 대출취급기간 내규로 대출이 제한하고 있는 경우 대출 불가.
위와 같이 7가지 자격 조건을 충족해야 디딤돌 대출을 이용할 수 있는데요. 많이 복잡해 보이지만 간추리면 다음과 같습니다.
디딤돌대출 대상자 요약
- 주택매매 계약을 한(매매계약서 필요) 성인
- 세대원 모두가 현재 무주택자, 타 주택대출 미용자(소유권 등기 이전 3개월 내로는 갈아타기 가능)
- 연소득(부부합산소득)이 6,000만원 이하 ~ 8,500만원 이하인 자
- 순자산가액이 5.06억원
- 신용점수가 일정 점수 이상
세부적인 조건들은 아래에서 확인하시기 바랍니다.
디딤돌대출 한도
대출 가능 한도는 다음 중 작은 금액으로 산정됩니다.
- 최고 4억원 이내(LTV, DTI 적용)
- 일반가구 : 2.5억원 이내
- 생애최초가구 : (미혼단독) 2억원, (일반) 3억원
- 2자녀·다자녀가구 4억원
- 신혼가구 4억원 *DTI : 60% 이내, LTV : 70% 이내 (생애최초 주택구입자는 최대 80% 적용)
- 매매(분양)가격 이내로 하되, 대출총액은 (디딤돌대출 본 건 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출)은 매매가격 초과 불가
- 대출금액 : [{담보주택 평가액 x LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금)
디딤돌대출 한도를 간락하게 설명드리면, 어떤 가구냐에 따라 한도가 다르지만 일반가구 기준 2.5억원 이내의 돈을 디딤돌을 통해 빌릴 수 있습니다.
LTV는 70%(생애최초는 80%)인데 이 말은 주택 가격의 70%까지를 대출받을 수 있다는 말입니다. 예를들어 생애최초가 아닌 일반가구의 경우 매매가 최대 약 3.5억원의 주택까지만 디딤돌대출의 대상이 됩니다.
DTI(Debt To Income : 총부채상환비율)는 연간 갚아야 할 총 대출금과 개인의 연소득 간의 비율인데, 쉽게 말해 채무자가 대출을 상환할 능력이 있는지를 나타내는 지표입니다. 디딤돌대출은 DTI가 60%이내인 경우에만 승인이 나는데, 소득이 너무 낮거나 상환해야 할 대출금이 너무 많으면 대출이 거절나거나 한도가 줄어들 수 있음을 의미합니다. (DTI란?)
신청시기
디딤돌 대출은 소유권이전등기를 하기 전에 신청해야 하는데요. 즉 아파트를 계약한 후 디딤돌 대출을 신청하고 그 다음에 소유권이전등기(일반적으로 잔금일)를 완료하는 것이 원칙입니다.
단, 이미 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내에는 대출 신청을 완료해야 합니다. (타 대출을 받고 집을 산 다음 디딤돌 대출로 갈아타기 할 경우에 해당)
- 소유권이전 등기를 하기 전 신청 – 대출실행일(잔금일) 기준 최소 40일 이전에 신청을 추천
- 소유권이전 등기를 한 후 신청 – 등기접수일로부터 3개월 이내까지 신청해야 함
대출 이용 기간
대출 신청 시 10년, 15년 20년, 30년 중 하나를 선택할 수 있습니다.
상환방법
비거치 또는 1년 거치 중 하나를, 그리고 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식상환 중 하나를 선택할 수 있습니다.
중도상환수수료
중도상환수수료는 3년 이내에 중도상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2% 한도 내에서 부과됩니다. 대출 실행일로부터 3년 이후의 상환에 대해서는 수수료가 부과되지 않습니다.
디딤돌대출 금리
디딤돌대출의 금리는 여러번 인상되어 왔습니다. 가장 최근에는 2023년 8월 30일에 인상되었으며, 현재 기준 대출 금리는 연 2.45~3.55%입니다. 고정금리 또는 5년단위의 변동금리 중 선택할 수 있습니다.
디딤돌대출 금리는 크게 2가지의 요소에 따라 사람마다 달라지는데요. 바로 소득 수준과 대출 기간입니다. 간단히 말해 연소득이 적을수록, 대출기간이 짧을수록 금리가 저렴합니다. 아래의 표를 참고해보시기 바랍니다.
대출마다 우대금리가 있듯이 디딤돌도 마찬가지입니다. 몇 가지 요소가 충족된다면 위의 금리에서 추가로 금리 할인을 적용받을 수 있습니다. 금리우대 항목은 다음과 같습니다.
금리우대 항목(중복적용 불가)
아래 5가지 항목 중 해당되는 것이 있다면 금리우대를 적용받을 수 있습니다. 단, 이 우대조건들은 중복 적용이 안되며, 하나만 선택할 수 있습니다.
- 연소득 6천만원 이하 한부모가구 연 0.5%
- 장애인가구 연 0.2%
- 다문화가구 연 0.2%
- 신혼가구 연 0.2%
- 생애최초주택구입자 연 0.2%
추가금리우대 항목(중복적용 가능)
다음은 추가우대금리 항목으로, 위의 우대 항목에 추가로 적용이 가능하며 또한 4가지 항목끼리는 중복으로 적용받을 수 있습니다.
- 종합주택청약저축 가입자(본인 또는 배우자) 최대 연 0.5%
- 가입기간 5년 이상 60회차 이상 납입 : 연 0.3% 우대
- 가입기간 10년 이상 120회차 이상 납입 : 연 0.4% 우대
- 가입기간 15년 이상 180회차 이상 납입 : 연 0.5% 우대
- 부동산 전자계약 체결(2023.12.31 신규 접수분까지) 연 0.1%
- 다자녀(3자녀 이상)가구 연 0.7%, 2자녀가구 연 0.5%, 1자녀가구 연 0.1%
- 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 연 0.1%
※ 우대 금리를 중복 적용하여 최종 금리가 연 1.5%이하인 경우 연 1.5%로 적용됨.
※ 자산심사 부적격자의 경우 추후에 가산금리 부과됨.
※ 5년 단위 변동금리 이용자는 고정금리로 변경 1회 신청 가능.
금리 계산 예시
이해를 돕기 위해 위의 금리우대 항목들을 적용한 한 가지 예시를 들어보겠습니다.
A라는 35세 남성이 있습니다. 최근 1개월 내에 결혼을 한 신혼이며 아내는 무소득자입니다. 그리고 주택구입은 둘 다 생애최초입니다. 연소득은 3천만원이며 대출기간은 30년으로 설정했습니다. 이 경우 우대 금리를 제외한 A의 디딤돌 금리는 연 3.05%입니다.
A는 신혼가구(연 0.2%p) 그리고 생애최초주택구입자(연 0.2%p) 우대 조건에 해당하지만 이 둘은 중복이 되지 않기 때문에 0.2%만 적용받아서 2.85%가 됩니다.
또한 A의 아내는 청약통장에 지난 10년 이상 120회차 이상 납입을 해왔습니다. 그래서 0.4%를 추가로 할인받게 됩니다. 최종적으로 A의 디딤돌 금리는 2.45%가 되었습니다!
디딤돌대출 그 외 유의사항
- 만 30세 이상의 미혼단독세대주 대출 제한
- 대출대상자 : 만 30세 이상의 미혼 단독세대주(차주의 주민등록등본상 직계존속 또는 미성년 형제·자매 중 1인과의 부양기간(합가일)이 계속해서 6개월 미만인 경우 포함)
- 대출대상주책 : 주거전용면적 60㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 70㎡)이하의 주택으로 대출접수일 기준 주택의 평가액이 3억원 이하인 주택
- 호당대출한도 : 1.5억원 이내(생애최초 주택구입자 2억원 이내)
- 실거주 의무 제도
- 대출 차주는 대출받은 날로부터 1개월 이내에 대상 주택에 전입 후 1년이상 실거주 유지
- 정당한 사유없이 1개원 내로 전입하지 않거나 1년 이상 실거주하지 않는 경우 기한이익 상실 및 대출금 상환
- 유예 : 기존 임차인의 퇴거 지연, 집수리 등의 사유로 1개월 이내 전입이 어려운 경우 사유서 제출 시 2개월 연장 가능.
디딤돌대출 대상자이신분들은 아래를 통해 대출 신청방법을 확인해보실 수 있습니다.
이상으로 디딤돌대출이란 무엇이며, 대출을 받기 위한 자격 조건 및 금리 등 세부적인 사항들에 대해 살펴보았습니다. 주택 구매를 위한 최선의 방법 중 하나인 디딤돌대출에 대해 보다 자세하고 정확한 정보를 이 블로그를 통해 계속 확인해보시기 바랍니다.
